環球觀點：房貸利率多久調整一次？存量房貸利率會降嗎？

房貸利率多久調整一次?

房貸利率分為固定利率、浮動利率兩種利率，調整時間有所不同，具體如下：

一、固定利率

有不少借款人選擇的房貸利率是固定利率，即貸款利率在貸款期間內保持不變。即貸款利率在貸款期間內保持不變。在這種情況下，貸款利率不會隨市場利率的變化而調整，也就是說直到還清貸款，借款人的房貸利率都一直保存不變，不會做任何調整。

二、浮動利率

借款人的房貸利率是采用浮動利率，則貸款利率會根據市場利率的變化而調整，一般是每年調整一次，但是浮動利率又細分為LPR利率、央行基準利率、公積金貸款利率三種，具體調整時間不同。

1、LPR利率

借款人的房貸利率是LPR利率+基點定價，則每年在重定價日才會參考最近一期同期LPR利率進行調整。而重定價日有兩種，一種是每年1月1日，一種是貸款放款日對應月對應日，如果借款人不清楚到底是哪個日期，可以打開手機銀行找到辦理的房貸查看。

2、央行基準利率

基準利率是央行設定的利率，只有在每次加息或者降息時才會調整。但是自從用LPR利率作為市場利率之后，央行基準利率就一直處于不變的情況，因此借款人房貸利率選擇的是央行基準利率，可能也不會再調整了。

3、公積金貸款利率

公積金貸款利率是單獨針對公積金貸款設定的利率，因為也是浮動利率，因此也會進行調整，調整時間也為重定價日，但是只有每年1月1日這一種。注意公積金貸款利率分為首套房貸利率、二套房貸利率，不同利率調整是不同的。

目前只有首套房貸利率在2022年10月1日調整過一次，也就是借款人是首套房公積金貸款利率，則從2023年1月1日起會進行調整。

存量房貸利率會降嗎?

存量房貸利率是否會降，需要看客戶的利率轉換：

存量房貸是指在2019年10月8日之前沒有按照LPR(貸款市場報價利率)來定價和發放的住房商業按揭貸款。此部分存量房貸在2020年3月1日至8月31日期間進行了批量利率轉換。有以下兩種選擇：

1、轉為LPR浮動利率

如果存量房貸轉為LPR浮動利率，那之后每到重定價日就會按照最新LPR報價算上規定的基點數得出新利率，然后在下一周期執行。

因此只要之后LPR報價下調，存量房貸利率就可能隨之下降(重定價日前仍按原利率執行)。

而重定價周期最短為1年，重定價日有1月1日和貸款發放日兩種選擇。LPR每月都會重新報價，在2023年2月20日的LPR報價是：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。

2、轉為固定利率

如果存量房貸轉為固定利率，那之后無論LPR的報價如何調整變化，客戶的房貸都將一直按照合同約定的利率執行，保持固定不變。

提示：

房貸除了商業貸款類型，還有公積金貸款類型、組合貸款類型(即商貸+公積金貸款)。而公積金貸款執行的是央行貸款基準利率，只要人民銀行調整貸款基準利率，那新買房客戶將直接按新利率執行，已買房的客戶將于次年的1月1日起開始執行新利率。

注意：

1、商業貸款

在2022年5月15日，人民銀行、銀保監會宣布對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)減20個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行(LPR加60個基點)。

2、公積金貸款

中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下(含5年)和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下(含5年)和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。